Nettovermögen berechnen

Die Formel

Die Summe aller Werte vor Abzug der Schulden heißt Bruttovermögen. Bei Menschen mit finanzierten Immobilien liegen Brutto und Netto oft weit auseinander. Im Beispiel des Rechners unten: 1.030.000 € brutto, 380.000 € Kredite, also 650.000 € netto.

Was zählt

Zum Vermögen gehört alles, was einen Wert hat und dir gehört:

• Depots mit Aktien, ETFs, Fonds und Anleihen,
• Girokonten, Tagesgeld und Festgeld,
• Immobilien, selbst genutzt und vermietet,
• Altersvorsorge-Verträge wie Betriebsrente, Rürup, Riester oder Lebensversicherungen,
• Krypto, Gold und Sachwerte wie Uhren oder Kunst,
• Beteiligungen, etwa an einer eigenen Firma.

Nicht dazu zählen Ansprüche, die du weder verkaufen noch vererben kannst, vor allem die gesetzliche Rente. Sie ist für den Ruhestand trotzdem zentral, nur eben als Einkommen. Hausrat lässt man meist weg.

Mit welchem Wert

Die Faustregel: der Wert, den du heute realistisch bekämst, eher vorsichtig. Wer sich reich rechnet, plant mit Geld, das es nicht gibt.

Bei Immobilien ist das am schwierigsten. Anhaltspunkte sind Angebote vergleichbarer Wohnungen in der Nähe, die Bodenrichtwerte der Gutachterausschüsse oder ein Gutachten. Der Kaufpreis bleibt für Renditen und Steuer wichtig, für das Nettovermögen zählt der heutige Wert. Mehr dazu in den FAQ Kaufpreis oder Verkehrswert?

Was abgeht

Abgezogen wird alles, was du schuldest, jeweils mit dem aktuell offenen Betrag:

• Immobilienkredite mit der Restschuld laut Jahreskontoauszug oder Tilgungsplan, auch KfW-Darlehen,
• Autokredit, Ratenkredit und Konsumkredite,
• ein genutzter Dispo und offene Kreditkartenbeträge,
• private Darlehen, etwa von der Familie.

Bei Immobilienkrediten lohnt der Blick auf die Restschuld am Ende der Zinsbindung; wie man sie berechnet, zeigt Wenn die Zinsbindung endet.

Drei Kennzahlen, die mehr verraten als die Summe

• Beleihungsauslauf: Immobilienkredite geteilt durch den Wert der Immobilien, im Beispiel 58,5 %. Banken staffeln ihre Zinsen danach; je niedriger der Auslauf, desto günstiger meist der Zins. Sie rechnen allerdings mit dem Beleihungswert, der meist unter dem Marktwert liegt.
• Verschuldungsquote: alle Schulden geteilt durch das Bruttovermögen, im Beispiel 36,9 %. Sie zeigt, wie stark das Vermögen mit Fremdkapital arbeitet, und damit, wie stark Wertänderungen auf das Nettovermögen durchschlagen.
• Liquider Anteil: Depot und Konten abzüglich sonstiger Schulden, geteilt durch das Nettovermögen, im Beispiel 33,8 %. Wichtig für alle, die irgendwann von ihrem Vermögen leben wollen: Entnehmen lässt sich nur, was liquide ist.

Wie stehe ich da?

Die Deutsche Bundesbank erhebt das Vermögen privater Haushalte in der Studie „Private Haushalte und ihre Finanzen“. In der jüngsten Befragung von 2023 lag das Nettovermögen im Median bei 103.200 €: Die Hälfte der Haushalte hatte weniger, die Hälfte mehr. Der Durchschnitt lag mit 324.800 € gut dreimal so hoch, weil wenige sehr vermögende Haushalte ihn nach oben ziehen. Für einen Vergleich ist der Median deshalb aussagekräftiger; die Werte je Altersgruppe stehen in Vermögen nach Alter.

Solche Zahlen sind nur eine Orientierung. Für die eigene Planung zählt nicht, wie du im Vergleich dastehst, sondern ob dein Vermögen für deine Ziele reicht, zum Beispiel für den Ruhestand.

Aktuell halten

Depot und Konten ändern sich täglich, Immobilien, Altersvorsorge und Sachwerte langsam. Eine Aktualisierung pro Jahr reicht für die langsamen Werte, etwa wenn die Standmitteilungen und Kontoauszüge kommen. Wichtiger als die Häufigkeit ist, alte Stände nicht zu überschreiben: Erst der Verlauf zeigt, ob dein Vermögen wächst und woher das Wachstum kommt.

Genau das übernimmt Wertavo: Die Kurse sind live, Bewertungen und Restschulden angehängt statt überschrieben, und jede Zahl zeigt, wie sie berechnet wird.